每到年底,有了一年的積蓄和年終獎(jiǎng)金,不少市民就開始考慮理財(cái)事宜了。如何把握“年末行情”,抓住理財(cái)機(jī)會(huì),避免掉入陷阱,本期《生活中的經(jīng)濟(jì)學(xué)》就來講講年末理財(cái)那些事兒。
案例1
別因“話術(shù)”忽視了風(fēng)險(xiǎn)
過去幾十年來,退休市民張女士的理財(cái)習(xí)慣都是每年年底去銀行將一年的積蓄“存定期”,不過今年在銷售人員的大力推薦之下,她對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)了心。張女士告訴記者,那些理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員,話說得都讓人特別動(dòng)心,比如“現(xiàn)在存款的利息低,不如買我們的理財(cái)產(chǎn)品。 ”或是“我們很多長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄客戶都會(huì)買這款產(chǎn)品,目前收益率不錯(cuò)”。然而,她逛了幾家銀行發(fā)現(xiàn),對(duì)于普遍缺乏金融知識(shí)的老年人來說,各種眼花繚亂的宣傳單上唯一能看懂的就是“收益率”。張女士拿著某銀行最新的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單,提出了問題:“這款期限90天的理財(cái)產(chǎn)品寫著預(yù)期(最高)年化收益率4.30%,認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)5萬元,如果我買5萬元該產(chǎn)品,到期就能拿到 ‘5萬元×4.3%’的收益么? ”
點(diǎn)評(píng):與許多首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的老年人一樣,張女士實(shí)際上混淆了“年化收益率”和“實(shí)際收益率”,而一些銷售人員在推薦理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有意地忽略“年化”二字,只是一味地強(qiáng)調(diào)收益率的數(shù)字。以張女士提到的這款理財(cái)產(chǎn)品為例,年化收益率4.3%,實(shí)際收益率=4.3%÷12×3,相當(dāng)于1.075%。業(yè)內(nèi)人士建議,如果投資者對(duì)流動(dòng)性的要求不高,在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),除了要觀察收益率外,還要注重產(chǎn)品的期限,越是短期的產(chǎn)品,實(shí)際收益率與年化收益率之間的差距會(huì)越大。除了收益率外,也別忘了關(guān)注產(chǎn)品的起息時(shí)間,同樣收益率下,越是臨近起息日的,實(shí)際回報(bào)水平會(huì)更高。
需要注意的是,現(xiàn)實(shí)生活中,許多老年人都遇到過被推銷理財(cái)產(chǎn)品的情況,套路通常差不多,銷售人員推銷產(chǎn)品時(shí)會(huì)輔以幾句 “銷售話術(shù)”,比如聲稱“理財(cái)產(chǎn)品收益率比定存更劃算”、“很多老年人都買了這款產(chǎn)品”等等。部分推銷人員并不提及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn),甚至可能夸大收益。于是,一些老年人在只聽了推銷人員口述、沒有了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的情況下,就貿(mào)然購(gòu)買了某款理財(cái)產(chǎn)品,結(jié)果卻并沒有收到預(yù)期的投資回報(bào)。事實(shí)上,理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是由投資者自行承擔(dān)的。業(yè)內(nèi)人士提醒,當(dāng)遇到有人推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí),如果感興趣,可以向?qū)Ψ剿饕a(chǎn)品說明書,仔細(xì)閱讀包括產(chǎn)品類型、期限、投資方向、風(fēng)險(xiǎn)程度以及收益等詳細(xì)信息,結(jié)合自己的實(shí)際情況,謹(jǐn)慎決定是否購(gòu)買,避免盲目跟風(fēng)。
案例2
避免忽悠“存單變保單”
“明明老人是去銀行存款的,怎么變成買保險(xiǎn)了? ”近年來,“存單變保單”的事情屢屢見諸報(bào)端。最近,市民趙女士因?yàn)楦改笀?zhí)意要買帶有理財(cái)功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,而和父母產(chǎn)生了分歧。 “老人聽人介紹,說這種理財(cái)險(xiǎn)既有保障,又有理財(cái)收益,而且收益率看起來很有吸引力。但我看過一些報(bào)道,有的是收益還不如定存,有的是說好的分紅最終差了很多,所以擔(dān)心這種保險(xiǎn)買了能放心嗎?老人就不高興了。 ”
點(diǎn)評(píng):“存單變保單”的現(xiàn)象一直飽受詬病,部分銷售人員在推銷理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),會(huì)采用刻意回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、模糊產(chǎn)品性質(zhì)、夸大產(chǎn)品收益等“忽悠”話術(shù)。保監(jiān)會(huì)在關(guān)于2016年10月保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)中指出,涉及人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司合同糾紛類有效投訴中,銷售糾紛370件,占合同糾紛投訴總量的37.91%,主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保單收益、隱瞞保險(xiǎn)期間、隱瞞繳費(fèi)期限、隱瞞退保損失等問題。
業(yè)內(nèi)人士建議,在銀行買保險(xiǎn),需要注意兩個(gè)問題,一是不要將銀保產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品劃等號(hào),二者在產(chǎn)品期限、繳費(fèi)期限、選購(gòu)條件、猶豫期等方面都有區(qū)別;二是不應(yīng)過分追求高收益卻忽視了保障。在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)注意防范風(fēng)險(xiǎn):首先要提高警惕,向銷售人員詳細(xì)了解欲購(gòu)買產(chǎn)品的性質(zhì);其次,要合理評(píng)估自身需求;最后,要認(rèn)真閱讀合同,仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同條款,尤其注意保單封面的風(fēng)險(xiǎn)提示語和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等部分,做到心中有數(shù)。
青島晚報(bào)/掌上青島/青網(wǎng) 記者董真