房貸曾被視為個人能從銀行借到的最大額、期限最長的資金。但最近提前還房貸的念頭卻在不少人的腦海中盤旋，更有不少人在社交平臺上曬出了提前還貸的經(jīng)歷，而“年輕人開始提前還房貸”“這屆年輕人提前還房貸感覺賺了”等話題也曾登上熱搜榜。你有提前還房貸的打算嗎？提前還貸是否適合所有人？近日，記者進行了調查采訪。

記者調查：青島首套房房貸利率最低可到4．6％

近日，貝殼研究院發(fā)布的重點城市主流房貸利率數(shù)據(jù)顯示，4月，103個重點城市主流首套房貸利率為5．17％，二套利率為5．45％，分別較上月回落17個、15個基點。5月15日，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》提到，對于貸款購買普通自住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點，二套住房商業(yè)性個人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行。按照4月20日最新的貸款市場報價利率（LPR），1年期LPR為3．7％，5年期以上LPR為4．6％。這意味著，按照目前5年期以上LPR4．6％，那么首套住房商業(yè)性個人住房貸款利率下限幅度可至4．4％。

進入5月，島城房貸利率也進一步下調。記者調查得知，目前島城首套房主流房貸利率調整為4．9％，甚至有銀行可以做到4．6％。二套房方面，大部分銀行二套房房貸利率可做到5．2％。據(jù)業(yè)內人士統(tǒng)計，2017年中旬房貸利率開始上浮，目前，首套房主流房貸利率4．9％，這樣的利率水平自2017年下半年以來就很難做到了，可以說是近5年新低。

原因分析：月供壓力大，投資收益跑不贏房貸利率

與房貸一起下行的是近來理財投資收益的下行。以最受歡迎的理財產(chǎn)品為例，目前銀行所售的理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準多在4％至4．5％。但業(yè)績比較基準不等同實際收益率，業(yè)績比較基準更像是銀行、理財子公司定的“小目標”，最后實際能不能達到也不一定。此外，銀行發(fā)售的三年期大額存單利率和定期存款利率也出現(xiàn)了下降，且皆低于當前房貸利率。

而兩者的比較結果，成了一些人萌生提前還貸的理由。提前還房貸的想法，最近一直盤旋在市民姜女士腦海中。“最近一直盤算著提前還貸”，5月16日上午，記者見到姜女士時她開門見山地說。據(jù)姜女士講，她當時辦理房貸時的利率是5．6％，一共貸了100萬元，采用的是等額本息的還款方式，30年還清。“每月要還五六千元，感覺壓力挺大的。”她說。為此，她在貸款滿一年后提前還了20萬元。即便提前還了20萬元，她還是覺得還款壓力有些大，因為除了房貸外，她還有車貸。“工薪階層的話，一方面不會用閑錢去做生意搞經(jīng)營，另一方面投資理財收益基本上沒有跑贏房貸利率的，雖然我的房貸利率隨著LPR的下降，已經(jīng)從5．6％降到了5．4％，但這次有了30萬元的閑錢后，就想著再提前還房貸，以減少月供。”姜女士表示。而據(jù)她講，她再次提前還上這30萬元后，她每個月的月供可以降到2000多元。“2000多元的月供，只要用公積金還就行了，感覺會輕松很多。”

無獨有偶，李先生也表示正琢磨著提前還房貸，理由是投資收益跑不贏利率。“我當時的房貸利率是5．3％，結合這兩年的理財行情，想要跑贏并不容易。”李先生告訴記者，他最近手頭上有10萬元的閑錢，如果是以前肯定是投資理財了，但鑒于目前的行情，他打算提前還貸省點利息，就當是投資理財了。

房貸算賬：提前還33萬元本金，少交10．2萬元左右利息

提前還房貸到底能不能省錢？具體能省下多少錢呢？市民王女士告訴記者，她2016年在一國有大行貸款80萬元，20年期限，采用的是等額本息的還款方式，現(xiàn)在的貸款利率顯示是4．015％。她的客戶經(jīng)理告訴她，她現(xiàn)在本金還有64．37萬元沒有還，如果現(xiàn)在提前還33萬元本金的話，會少交10．2萬元左右的利息；而如果現(xiàn)在把64．37萬元本金全部還上的話，則可以少交20．5萬元左右的利息。

“提前還了20萬元的房貸，省了56萬元的利息，真香！”張先生在社交平臺上曬出提前還貸的經(jīng)歷。據(jù)中新經(jīng)緯報道，剛邁入30歲的張瑩，最近做出了一個重要決定——提前還自己房貸中46萬元的貸款，縮短還款年限。還完貸款后，張瑩手中只剩下一兩萬元應急，但她并不后悔。相反，她認為自己這個決定非常明智。她看著銀行APP上剩余的還款金額說：“總共能節(jié)省下60多萬元利息，就像我賺了這么多錢。”

雖然不少人選擇了提前還貸，但是也有不少市民猶豫不決，擔心未來遇到緊急狀況可能會無力應對。對于提前還貸的缺點，姜女士也表示，“在提前還貸后，確實省了不少利息，但是自己手上的流動資金也緊了很多。”

專家建議：提前還房貸看似劃算，但并不適合所有人

提前還貸貌似能省下不少利息，但是否適合所有人呢？平安不動產(chǎn)市場研究副總監(jiān)岳翔宇在接受媒體采訪時表示，在通縮期，貨幣增值意味著能買到的商品增加，債務對應的實際商品數(shù)量也在增加，不如早還為妙。而眼下資產(chǎn)貶值伴隨著負債升值，因此提前還貸并不劃算。

要不要提前還貸，也不能一概而論。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進在接受媒體采訪時表示，“除了提前還房貸到底劃不劃算這個爭論，我認為不管是不是提前還房貸，這跟不同人的消費觀也有關系，房貸背后的‘負債’概念非常強，所以就會有這種提前還房貸的做法。”星圖金融研究院研究員黃大智在接受媒體采訪時認為，提前還貸不能忽視背后隱藏的時間價值，要考慮到貨幣購買力問題。他建議，對于投資收益能夠超過房貸利率、房貸利率較低的人群不適合提前還貸，此前享受到房貸利率折扣和公積金貸款的人群更無必要。提前還貸更適合房貸總額較少、對資金占用壓力較小的人群。一句話總結，要不要提前還貸，還是要看貸款利率、個人的風險偏好及投資能力。如果貸款利率偏高、投資上比較保守并且對自己的投資能力沒有太大信心，可以考慮提前還貸減輕月供壓力。